¿Cubre el seguro de casa las goteras del techo?

¿Qué está cubierto en realidad?

La distinción que hacen las aseguradoras es entre un evento súbito y una condición gradual.

Suele estar cubierto: viento que arranca tejas, granizo que fractura el alma de la teja, un árbol o una rama que golpea el techo, colapso por peso de hielo o nieve, y una descarga súbita y accidental como la rotura de una tubería en el ático.

Suele estar excluido: tejas que simplemente llegaron al final de su vida, pérdida de gránulos por edad, deterioro alrededor de una bota de tubería agrietada que lleva años fallando, mala mano de obra original, y el daño que resultó peor de lo necesario porque un problema conocido no se reparó.

Esto último pesa más de lo que la gente espera. Si le reportaron una gotera hace meses y no hizo nada, la aseguradora puede cubrir el daño de la tormenta y rechazar el moho y la pudrición que crecieron mientras tanto.

¿Qué busca el ajustador?

Evidencia de un evento concreto, y evidencia de su fecha.

En granizo busca contusiones: puntos blandos y hundidos donde el impacto fracturó el alma de la teja, que se palpan tanto como se ven. La contusión es daño funcional. Las marcas que raspan la superficie sin comprometer el alma suelen clasificarse como cosméticas, y el daño cosmético está excluido en la mayoría de las pólizas.

En viento busca pliegues transversales en la teja, tejas rotas o faltantes, y pestañas levantadas donde se rompió el sellador. Un rizado uniforme en todo el techo se lee como edad, no como viento.

También comprobará si la dirección del daño es coherente con la tormenta y cruzará la fecha reportada con los datos meteorológicos.

No vamos a decirle cómo saldrá el suyo. La cobertura depende del texto de su póliza, de la regulación de su estado, de lo que constate el ajustador y de hechos que no tenemos. Quien en internet le asegure que su reclamo será aprobado no ha leído su póliza.

¿Por qué el cheque es menor que el presupuesto?

Porque se le restaron dos cosas: la depreciación y su deducible.

El ajustador escribe una cifra de costo de reemplazo: lo que cuesta reponer el techo hoy. Si su póliza paga valor real en efectivo, resta la depreciación por edad y desgaste, resta su deducible, y ese es el primer cheque.

En una póliza de costo de reemplazo la depreciación retenida es recuperable: la aseguradora la libera cuando la obra se completa y se documenta. En una de valor real en efectivo no es recuperable en absoluto y el primer cheque es el pago completo. Cuál tiene está escrito en su póliza y conviene averiguarlo antes de una tormenta, no después.

El estimador de valor del reclamo recorre la aritmética con sus propias cifras.

¿Y mi deducible?

Compruebe si su deducible de viento y granizo es una cantidad fija o un porcentaje: se comportan de forma muy distinta.

Un deducible porcentual es un porcentaje del límite de cobertura de la vivienda, no del reclamo. Un 2 % sobre una vivienda de $400,000 son $8,000 antes de que la aseguradora pague nada. En un reclamo de $14,000, eso cambia por completo el cálculo de si conviene presentarlo.

Una cosa que conviene decir sin rodeos: un contratista que ofrezca perdonar, absorber o “comerse” su deducible está proponiendo un fraude de seguros. Muchos estados tienen estatutos explícitos al respecto, y lo expone a usted como asegurado, no solo al contratista. Es el argumento más común al tocar puertas después de una tormenta y casi nadie lo nombra con claridad.

¿Debería presentar un reclamo?

Es su decisión, y hay desventajas reales en ambas direcciones.

Presentarlo le cuesta el deducible y deja un reclamo en su historial. Algunas aseguradoras no renuevan tras un reclamo, sobre todo si se repiten en zonas de granizo, y una no renovación puede encarecer y dificultar conseguir cobertura. Presentar un reclamo por debajo de su deducible no consigue nada salvo el registro.

No presentarlo significa pagar la obra usted, y significa que un techo sin reparar puede complicar un reclamo posterior por falta de mantenimiento.

No vamos a empujarlo en ninguna dirección. No vendemos techos ni contactos, y por eso mismo podemos exponerlo sin una respuesta preferida.

¿Y si me lo niegan?

Una negación no es necesariamente el final. Lea la carta buscando el motivo concreto: daño cosmético, desgaste, una exclusión de mantenimiento o un desacuerdo de alcance son problemas distintos con respuestas distintas.

Sus opciones suelen incluir pedir una reinspección, aportar su propia documentación, invocar la cláusula de avalúo si su póliza la tiene, contratar a un ajustador público con licencia y presentar una queja ante el departamento de seguros de su estado. La licencia y el tope de honorarios de los ajustadores públicos los fija la ley estatal y varían mucho: verifique ambos con su departamento antes de firmar nada.

Errores comunes

• Dejar que un contratista presente el reclamo por usted. Repórtelo usted. Conviene que sea quien tenga el número de reclamo y la relación directa con su aseguradora.
• No saber qué tipo de deducible tiene. Averígüelo ahora, no ese día. La diferencia entre $1,000 fijos y un 2 % de la vivienda pueden ser siete mil dólares.
• Cobrar el primer cheque y no hacer la obra. En una póliza de costo de reemplazo pierde la depreciación recuperable. Es su dinero, dejado sobre la mesa.
• Firmar un acuerdo de contingencia antes de que venga el ajustador. Puede quedar comprometido con un contratista antes de conocer el alcance, el precio o si el reclamo se aprueba.
• Dar por definitiva una clasificación de daño cosmético. Puede serlo, pero descansa en la evaluación de un ajustador sobre un techo concreto un día concreto, y la reinspección existe.