¿Cómo funciona el deducible de viento y granizo en un reclamo de techo?

¿Tengo deducible fijo o porcentual?

Mire su hoja de declaraciones. Con frecuencia habrá dos cifras: un deducible para todo riesgo, normalmente fijo, y otro aparte para viento y granizo, expresado a menudo como porcentaje.

Un deducible fijo es una cantidad en dólares. $1,000 son $1,000.

Un deducible porcentual es un porcentaje del límite de cobertura de la vivienda —la Cobertura A—, no del reclamo. Aquí es donde la gente se equivoca, y la diferencia no es pequeña. Sobre un límite de vivienda de $400,000:

• 1 % = $4,000
• 2 % = $8,000
• 5 % = $20,000

Si su reclamo de techo asciende a $14,000 y tiene un deducible de viento y granizo del 2 %, recibe $6,000 antes de depreciación, no $13,000.

Los deducibles porcentuales se volvieron comunes en estados con granizo y en la costa cuando las aseguradoras trasladaron el riesgo catastrófico de vuelta al asegurado. Muchos propietarios adquirieron uno en una renovación sin notarlo.

¿Cuándo aplica el deducible de viento y granizo en lugar del normal?

Cuando la causa de la pérdida es viento o granizo. Esa suele ser toda la pregunta, y normalmente no es ambigua, aunque puede serlo.

Un árbol que cae sobre su techo durante un vendaval puede clasificarse como viento. El daño por granizo descubierto meses después sigue vinculado al evento de granizo. Una gotera por una bota de tubería fallida no es ninguno de los dos, así que aplica el deducible normal.

Algunos estados exigen que la aseguradora active el deducible porcentual solo ante una catástrofe declarada o una tormenta con nombre, y no ante cualquier evento de viento. Eso es ley estatal y varía, así que consúltelo con el departamento de seguros de su estado en vez de suponerlo.

¿Conviene presentar el reclamo si está cerca de mi deducible?

Normalmente no, y vale la pena decirlo sin rodeos.

Un reclamo por debajo del deducible no paga nada y de todos modos queda en su historial de pérdidas. Uno apenas por encima paga muy poco y queda igualmente registrado. Las aseguradoras usan el historial de reclamos al renovar y tarificar, y en zonas de granizo los reclamos repetidos son una causa habitual de no renovación, lo que puede dejarlo buscando cobertura en un mercado que ya descontó el estado de su techo.

Haga las cuentas antes de presentarlo. Tome el costo de reemplazo probable, reste la depreciación por la edad del techo, reste el deducible y vea qué queda realmente. El estimador de valor del reclamo lo hace.

No le decimos que lo presente ni que no lo haga. No vendemos techos ni contactos, así que no tenemos interés en la respuesta. Le decimos que haga primero la aritmética, porque una cantidad sorprendente de reclamos presentados nunca iba a pagar nada.

¿Y la oferta de perdonarme el deducible?

No la acepte. Este es el párrafo más importante de esta página.

Después de una granizada, los contratistas que tocan puertas ofrecen habitualmente perdonar, absorber o “comerse” su deducible. En la mayoría de los estados eso es fraude de seguros, y varios estados tienen estatutos que lo abordan explícitamente. No es una zona gris ni un descuento.

El mecanismo siempre es el mismo: el contratista infla el reclamo a la aseguradora más o menos por el monto de su deducible, de modo que la aseguradora financia la parte de usted. Eso es una declaración falsa a una aseguradora, y el asegurado que aceptó el arreglo es parte de ella, no solo el contratista que la propuso.

La exposición práctica para usted incluye la negación del reclamo, la cancelación de la póliza, la recuperación de lo ya pagado y, en algunos estados, responsabilidad penal. Mientras tanto, el contratista que lo propuso acaba de demostrarle cómo trata la documentación.

Fíjese en cómo se formula la oferta. Casi nadie dice “cometamos fraude juntos”. Dicen que lo van a arreglar con usted, o que se encargan, o que harán trabajo extra para compensar la diferencia. Las señales de alarma de abajo cubren las formulaciones habituales.

¿Puedo financiar el deducible?

Sí, y no tiene nada de malo. Pagar su propio deducible con ahorros, un plan de pagos o un préstamo es la forma normal y legal de cubrirlo. Un contratista que ofrece un plan de pagos genuino para su parte —documentado, y no facturado a la aseguradora— hace algo completamente distinto de ofrecer hacerlo desaparecer.

La prueba es simple: ¿la factura que recibe la aseguradora refleja el precio real de la obra, incluida la parte de usted? Si sí, es financiamiento. Si no, es fraude.

Errores comunes

• Suponer que el porcentaje se aplica al reclamo. Se aplica al límite de la vivienda. Es la lectura equivocada más común de una hoja de declaraciones.
• Descubrir su deducible después de la tormenta. Léalo hoy. La diferencia entre $1,000 fijos y un 2 % de la vivienda pueden ser siete mil dólares, y cambia si conviene o no presentar el reclamo.
• Presentar un reclamo que no supera el deducible. Ningún pago, y un reclamo en su historial de todos modos.
• Tomar la exención del deducible como un descuento. Es una propuesta de que usted participe en un fraude, y lo expone.
• No preguntar qué aparece en la factura de la aseguradora. Ese documento es donde una exención se vuelve visible, y es el que debería pedir ver.