¿Cuál es la diferencia entre ajustador de la aseguradora, independiente y público?

Ajustador de la aseguradora

Empleado asalariado de su compañía de seguros. Inspecciona la pérdida, redacta el alcance y aplica la póliza.

No es su adversario, y tratarlo como tal suele salir mal. Sin embargo, aplica los lineamientos de su aseguradora y su evaluación es la evaluación de la aseguradora. Su trabajo es determinar qué cubre la póliza, que no es lo mismo que conseguirle a usted la mayor cantidad de dinero.

La mayoría de los reclamos los maneja íntegramente un ajustador de la aseguradora y la mayoría salen bien.

Ajustador independiente

Un contratista contratado por su aseguradora, normalmente porque una catástrofe generó más reclamos de los que el personal podía atender. Tras una granizada regional grande, quien inspecciona su techo suele ser independiente.

Le paga la aseguradora, trabaja con los lineamientos de la aseguradora y representa sus intereses: lo de “independiente” alude a su relación laboral, no a su neutralidad. Es una lectura errónea comprensible y muy extendida de la palabra.

La calidad varía más aquí que con el personal de planta, porque el despliegue por catástrofe escala rápido. Si una inspección fue superficial, eso es motivo razonable para pedir una reinspección.

Ajustador público

Con licencia, contratado por usted y trabajando para usted. Inspecciona la pérdida, redacta su propio alcance y negocia el acuerdo en su nombre.

Suele cobrar un porcentaje del acuerdo. Eso alinea su interés con el suyo en cuanto al monto, y significa que el arreglo solo tiene sentido en reclamos lo bastante grandes para justificar el honorario.

Dos cosas están reguladas por estado y varían mucho:

Licencia. Los ajustadores públicos deben tener licencia en el estado donde ocurrió la pérdida. Verifíquela directamente con el departamento de seguros de su estado, por nombre, antes de firmar. Algunos estados no los licencian en absoluto.

Topes de honorarios. Muchos estados topan el porcentaje, y varios imponen un tope menor en reclamos derivados de una catástrofe declarada, precisamente porque es cuando el asegurado está más vulnerable. Algunos exigen además un plazo de cancelación tras firmar.

Nunca dé por buenos el honorario ni la licencia. Ambos están a una consulta de distancia y ambos son justo lo que un mal actor confía en que usted no revise.

¿Puede mi techero actuar como mi ajustador?

No, salvo que tenga licencia de ajustador público, y la mayoría no la tiene.

Un contratista puede legítimamente reunirse con el ajustador en el sitio, recorrer el techo y señalar daños o alcance que considere omitidos. Eso es normal y genuinamente útil: su techero sabe qué revelará el retiro.

Negociar su acuerdo a cambio de pago es una actividad con licencia en la mayoría de los estados. Un techero que se ofrece a “encargarse del reclamo” o a “tratar con el seguro por usted” está describiendo el ajuste público. En varios estados hacerlo sin licencia es materia de sanción, y es uno de los marcadores del patrón del cazador de tormentas descrito en nuestra página de estafas.

Tampoco se puede tener de las dos formas: una persona no puede ser su ajustador público y a la vez el contratista que cotiza la obra. Varios estados prohíben esa combinación de plano, por la razón evidente.

¿Debo estar presente en la inspección?

Sí, si puede.

No necesita seguir a nadie al techo —y si el techo está inclinado, mojado o dañado, no debe hacerlo—. Estar presente en el suelo le permite señalar daños interiores, entregar sus fotos fechadas, mencionar la gotera del cuarto de atrás y escuchar lo que dice el ajustador mientras lo dice.

Que su propio contratista esté presente también es razonable y común. Dos personas mirando el mismo techo y coincidiendo reducen el desacuerdo de alcance antes de que se convierta en uno.

Tome notas. Anote nombres. Apunte el número de reclamo.

Errores comunes

• Leer “independiente” como “neutral”. Al ajustador independiente lo contrata su aseguradora.
• Contratar un ajustador público en un reclamo pequeño. El honorario porcentual puede consumir casi todo el beneficio.
• No verificar la licencia y el tope de honorarios. Ambos están regulados por estado, ambos varían y ambos son una llamada a su departamento de seguros.
• Dejar que un contratista sin licencia negocie el reclamo. Es una actividad con licencia en la mayoría de los estados, y pone su acuerdo en manos de alguien con interés en su tamaño.
• Faltar a la inspección. Es el único momento en que quien redacta el alcance está en su propiedad y disponible.