# ¿Cuál es la diferencia entre VRA y VCR en un reclamo de techo? El valor de costo de reemplazo es lo que cuesta reponer su techo hoy. El valor real en efectivo es esa cifra menos la depreciación por edad y desgaste. Su primer cheque es el VRA menos el deducible, y por eso parece demasiado pequeño. En una póliza VCR, la depreciación retenida vuelve al terminar la obra. ## ¿Por qué el primer cheque es mucho menor que el presupuesto? Porque entre el presupuesto y el pago ocurrieron dos descuentos distintos, y solo uno es evidente. El ajustador redacta un alcance de pérdida con un total de costo de reemplazo, digamos $18,000. Después se resta la depreciación, según la edad del techo frente a la vida útil que use su aseguradora. Un techo asfáltico de doce años contra una vida de veinticinco está depreciado cerca del 48 %, así que se restan unos $8,640. Quedan $9,360 de valor real en efectivo. Luego se resta su deducible. Con $2,000, el cheque es de $7,360. No falló nada. Así funciona la póliza tal como está escrita. Pero si usted esperaba $18,000 y recibió $7,360, lo lee como un pago abusivo, y muchísimos propietarios concluyen que los están estafando cuando en realidad solo nadie les mostró la aritmética. El [estimador de valor del reclamo](/es/calculadoras/valor-del-reclamo-de-seguro/) hace esas cuentas con sus propias cifras. ## ¿Qué es la depreciación recuperable? Son los $8,640 del ejemplo: el dinero retenido del primer cheque, que se libera una vez que la obra se completa y se documenta. En una **póliza de costo de reemplazo**, la depreciación es *recuperable*. La aseguradora la retiene, usted hace la obra, su contratista envía la factura final y las fotos, y la aseguradora libera el saldo. Usted termina con el costo de reemplazo completo, menos únicamente su deducible. En una **póliza de valor real en efectivo**, la depreciación *no* es recuperable. El primer cheque es el pago total y no hay un segundo. Cuál tiene está escrito en su póliza, normalmente en la hoja de declaraciones bajo la cobertura de vivienda, y conviene leerlo antes de una tormenta y no después. ## ¿Qué pasa si cobro el cheque y no hago la obra? Pierde la depreciación recuperable. Este es el malentendido más caro de los reclamos de techo. El primer cheque se siente como un finiquito, así que la gente lo deposita, parcha el techo y nunca presenta el papeleo de finalización. En el ejemplo anterior son $8,640 que se quedan con la aseguradora: dinero ya aprobado y ya suyo, condicionado solo a hacer el trabajo. Hay además un costo posterior. Un techo sin reparar que fue objeto de un reclamo pagado complica el siguiente reclamo, porque la aseguradora puede argumentar razonablemente que ya le pagaron por arreglarlo y no lo hizo. ## ¿Cómo se calcula realmente la depreciación? Cada aseguradora usa sus propias tablas y no está obligada a publicarlas. El enfoque común es lineal: edad dividida entre vida útil esperada, aplicado al costo de reemplazo. Algunas aseguradoras topan la depreciación en cierto porcentaje sin importar la edad. Algunas deprecian la teja pero no la mano de obra, lo cual mejora bastante su resultado. Otras aplican vidas distintas a distintos componentes: la teja, la membrana, los tapajuntas. El alcance de pérdida debería mostrar la depreciación aplicada por partida. Si solo muestra un total, pida la versión desglosada. Tiene derecho a entender cómo se llegó a la cifra, y además el desglose es lo que su contratista necesita para detectar lo que falta. ## ¿La edad del techo cambia lo que me corresponde? Cambia el VRA, no el VCR. Un techo más viejo se deprecia más, así que el primer cheque es menor y la porción recuperable es mayor. El costo de reemplazo en sí no se mueve: reponer un techo de veinte años cuesta lo mismo que reponer uno de cinco. Algunas pólizas aplicadas a techos viejos pasan de VCR a VRA por completo a cierta edad, con frecuencia alrededor de los quince o veinte años, a veces mediante un endoso de "tabla de pago para cubiertas de techo". Ese endoso puede convertir un reemplazo completo en una fracción, y se añade en la renovación, muchas veces sin que el propietario lo registre. Si su techo es viejo, búsquelo específicamente. ## ¿Y si el presupuesto en sí es demasiado bajo? Ese es un problema distinto de la depreciación y tiene su propio proceso: un [suplemento](/es/seguro/suplementos/). Los primeros alcances suelen estar incompletos, no porque alguien actúe de mala fe, sino porque el ajustador no podía ver el entablado podrido, las mejoras exigidas por código ni los tapajuntas ocultos hasta que salió el techo viejo. Un suplemento añade ese alcance a un reclamo ya aprobado. Es rutinario. La depreciación es aritmética aplicada a un alcance. Si el alcance está mal, corregir la depreciación no ayuda: corrija el alcance. ## Errores comunes - **Tratar el primer cheque como el finiquito.** En una póliza VCR es un anticipo. El resto se libera al terminar, y se pierde si nunca termina. - **No saber qué tipo de póliza tiene.** VRA y VCR producen resultados completamente distintos con el mismo techo y el mismo daño. Lea la hoja de declaraciones hoy. - **Pasar por alto un endoso de cubiertas en la renovación.** Puede convertir en silencio una póliza VCR en VRA solo para el techo, justo a la edad en que más lo va a necesitar. - **Aceptar un alcance sin depreciación por partida.** Pida el desglose. No se puede revisar una aritmética que no se ve. - **Suponer que la depreciación es negociable.** Normalmente no lo es. El *alcance* sí suele serlo. Discuta el alcance.